Verbraucherkredite: Im Detail vergleichen

Der Bedarf an Konsumentenkrediten ins unverändert hoch. Ob Autos, Kühlschränke, Renovierungsmaßnahmen oder schlicht der wohlverdiente Urlaub in der Südsee - die Finanzierung von Wünschen durch Kredite gehört zum Standardrepertoire deutscher Verbraucher.

Damit die Kosten eines Darlehens einerseits und die Risiken andererseits in einem günstigen Verhältnis zueinander stehen, bedarf es vor der Unterschrift unter einen Kreditvertrag einer gründlichen Recherche. So ist es in der Regel erforderlich, Angebote von verschiedenen Kreditinstituten einzuholen. In den meisten Fällen muss für eine aussagekräftige Preisauskunft eine individuelle Anfrage gestartet werden. Die in den Angeboten der Geldhäuser ausgezeichneten Zinssätze lassen sich in der Regel nicht auf jeden Kreditnehmer gleichermaßen übertrage. Verschiedene personenbezogene Daten haben Einfluss auf den Darlehenszins.

An dieser Stelle offenbart sich schon der erste Fallstrick für Verbraucher auf der Suche nach günstigen Finanzmitteln. Wer bei mehreren Banken arglos einen Kreditantrag stellt, muss mit schlechten Konditionen rechnen. Der Grund: Jede Darlehensanfrage wird an die Schufa übermittelt, die daraufhin prompt den zur Einschätzung der individuellen Kreditwürdigkeit herangezogenen Score senkt. Wer die Konditionen verschiedener Geldhäuser miteinander vergleichen möchte, der sollte unbedingt eine so genannte Konditionenanfrage stellen und keinen Kreditantrag. Nur dann unterbleibt die Auskunfteimeldung seitens des Kreditinstituts.

Ist schließlich ein Darlehen mit günstigen Konditionen gefunden, verbleibt dem Kreditnehmer die Einschätzung des mit dem Kredit verbundenen persönlichen Risikos. Im Falle unvorhergesehener, unerfreulicher Ereignisse, wie zum Beispiel dem plötzlichen Verlust des Arbeitsplatzes oder einer gravierenden Erkrankung, kann das Darlehen möglicherweise nicht ordnungsgemäß zurückgeführt werden. Eine drastische Verschlechterung der persönlichen Bonität und unangenehme Zwangsvollstreckungsmaßnahmen sind die Folge.

Wer derlei Geschehnisse von vornherein vermeiden möchte, ist mit einer so genannten Restschuldversicherung gut bedient. Eine solche Police trägt die Rückführung eines aufgenommenen Darlehens, wenn bestimmte Ereignisse eintreten. Je nach Ausgestaltung der Versicherung kann es sich dabei um das Ableben des Darlehensnehmers handeln, um dessen krankheitsbedingte Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Wie bei jeder anderen Versicherung gilt auch hier, dass mit dem Leistungsumfang auch die Prämien steigen.

Der große Vorteil einer Restschuldversicherung liegt in dem höheren Sicherheitsniveau, das der Kreditnehmer und ggf. seine Angehörigen genießen. Insbesondere, wenn auch eine Absicherung für den Fall von Arbeitslosigkeit besteht, wird ein höheres Maß an Planbarkeit für die persönlichen Finanzen erworben. Bei dieser Variante werden dann für die Dauer der Arbeitslosigkeit die fälligen Raten von der Versicherung bezahlt.

Auf der anderen Seite stehen selbstredend die mit der Police anfallenden Kosten. Diese werden in den meisten Fällen zusammen mit der Kreditrate entrichtet und erhöhen diese entsprechend. Sofern der Abschluss der Police von der Bank verlangt wird, werden die Beiträge in den effektiven Jahreszins mit einberechnet. Die Gesamtkosten eines Darlehens steigen mitunter deutlich an.

Trotz der Kosten sind Restschuldversicherungen grundsätzlich zu empfehlen. Der besondere Vorteil gegenüber anderen Risikoversicherungen liegt in der spezifischen Abdeckung. ES wird kein pauschal angenommener Betrag versichert, sondern tatsächlich anstehende Belastungen. So lässt sich eine zielgenaue Abdeckung erreichen.

Verbraucher sollten sich die Kosten einer Police von ihrem Bankberater genau ausrechnen lassen. Gerade wenn die Prämien in einen monatlichen Betrag umgerechnet werden, lässt sich leicht abschätzen, zu welchem Preis die Sicherheit durch die Police erworben wird.

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Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Beitrag wurde sorgfältig recherchiert und gibt den Sachstand vom 19.05.2008 wieder. Neuere Entwicklungen sind im Beitrag nicht berücksichtigt. Eine Haftung für Inhalte wird nicht übernommen.

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