Kreditvergleich: Die Tücken von Vergleichsrechnern

Im Zuge der Schlagzeilen um das Verbraucherportal Verivox sind Vergleichsrechner generell in die Kritik geraten. Dabei können sie eine wertvolle Entscheidungshilfe sein - wenn es sich um seriöse Angebote handelt und Fallstricke umgangen werden. In diesem Beitrag wollen wir Ihnen zeigen, worauf Sie beim Umgang mit Kreditvergleichsrechnern achten müssen und was Ihnen die Tools verschweigen.

Vergleichsrechner listen Produktvorschläge sortiert nach einem bestimmten Kriterium meist absteigend auf. Bei Ratenkrediten sollte das Merkmal der Effektivzins sein. Ein Blick auf die gängigen Vergleichsrechner großer Portale offenbar schnell, wie leicht eine transparente Darstellung ausgehebelt werden kann: Ganz oben steht der Kredit mit dem günstigsten möglichen Zinssatz, der in der Praxis allenfalls für einen Bruchteil der Kundschaft erhältlich ist.

War da nicht etwas? Ja richtig: Die Verbraucherkreditrichtlinie untersagt Werbung mit Lockzinsen. Es verstößt jedoch keinesfalls gegen das Gesetz, Kreditangebote in einem Vergleichsrechner absteigend nach dem niedrigsten möglichen Zinssatz zu sortieren. Bietet eine Bank Kredite ab 2,5 Prozent zumindest theoretisch an, steht sie bei einer solchen Sortierung vorn, auch wenn ihre Kredite im Durchschnitt sehr viel teurer sind als bei der Konkurrenz. Die gesetzlichen Vorgaben werden eingehalten, wenn die Spanne der Effektivzinssätze angegeben wird.

Nur sehr wenige Vergleichsrechner ermöglichen eine Sortierung anhand des repräsentativen Zinssatzes. Selbst dieser ist aber nicht zwingend hilfreich: Banken veröffentlichen den Zinssatz nur für eine bestimmte Kombination aus Laufzeit und Kreditbetrag. Weichen die eigenen Pläne davon deutlich ab, ist die Aussagekraft möglicherweise gering. Das trifft vor allem für lange Laufzeiten zu, weil die meisten repräsentativen Zinssätze sich auf Kreditlaufzeiten von maximal drei bis vier Jahren beziehen.

Ein Qualitätsmerkmal für einen Kreditvergleichsrechner ist auch die Möglichkeit, ausschließlich bonitätsunabhängige Zinssätze in den Vergleich einzubeziehen. Dann sind die Zinssätze aussagekräftig. Kredite mit bonitätsunabhängigen Zinssätzen sind allerdings nicht immer die günstigste Alternative. Für viele Zielgruppen – z. B. Rentner, Selbständige – sind sie auch gar nicht erhältlich.

Vergleichsrechner sind im Kreditbereich aufgrund dieser Problematik sehr viel weniger aussagekräftig als z. B. Tagesgeldrechner. Einige wichtige Vergleichskriterien können mit praktisch keinem Rechner erfasst werden. Dazu zählen z. B. die Konditionen bei einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens oder das Recht zu zwischenzeitlichen Ratenaussetzungen.

Ein weiteres Manko vieler Rechner besteht darin, dass Interessenten nicht schon bei der Abfrage angeben können, zu welcher Berufsgruppe sie gehören. Selbständige und Freiberufler z. B. erhalten bei vielen Banken gar keinen Kredit. Können sich Interessenten gegenüber dem Rechentool aber nicht "outen", werden reihenweise Anbieter aufgelistet, bei denen keine Aussicht auf Kredit besteht.

Eine bewährte Alternative zu Vergleichsrechnern sind Kreditvermittler. Sie können für jeden Kundenanspruch und jedes Anfrageprofil aus dutzenden Banken wählen. Dadurch können Angebot und Nachfrage effektiv zusammengeführt werden - und zwar ohne das dumpfe Gefühl, vielleicht beim falschen Rechner gelandet zu sein!

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Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Beitrag wurde sorgfältig recherchiert und gibt den Sachstand vom 07.10.2011 wieder. Neuere Entwicklungen sind im Beitrag nicht berücksichtigt. Eine Haftung für Inhalte wird nicht übernommen.

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