Ratenkredit: Viele Zinsänderungen zum Frühjahr

Pünktlich zum beginnenden Frühjahr räumen Banken ihre Kredit-Sortimente auf. In den letzten Wochen änderten zahlreiche Institute die Konditionen für Verbraucherkredite. In den meisten Fällen wurden die Zinsen gesenkt. Das ist sicherlich zum Teil auch auf die Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) zurückzuführen - zum größeren Teil aber nicht.

Seit Anfang des Monats wurden zum Beispiel die Kredite der Sparkassentochter 1822direkt und der Postbank günstiger. Auch die Targobank hat an der Zinsschraube gedreht. Sie reduzierte die Zinssätze für Teilzahlungen mit ihren Kreditkarten.

Auch Zinserhöhungen gab es. Ein Institut erhöhte die Zinsen vor allem bei kurzen Laufzeiten besonders stark - statt knapp 6 % müssen Kreditnehmer nun mehr als 13 % für Kredite mit zwölf Monaten Laufzeit zahlen. Dabei handelt es sich aber um einen Einzelfall, der eher auf die hausinterne Preispolitik und keinesfalls auf einen generellen Trend am Markt zurückzuführen ist.

Insgesamt scheint der Trend zu sinkenden Zinsen gestoppt zu sein. Als die Zentralbank im Jahr 2008 damit begann, ihre Politik des billigen Geldes umzusetzen, wirkte sich dies zunächst rasch und deutlich auf die Konditionen im Privatkundengeschäft aus. Die jüngsten Aktionen aber wirken nur noch verhalten bis zum Endkunden durch.

Die Zentralbank hatte Geschäftsbanken in der letzten Woche 530 Milliarden € mit drei Jahren Laufzeit zu 1,0 % Zinsen geliehen. Der Großteil des Kreditvolumens verblieb aber als Einlage der Geschäftsbanken bei der Zentralbank. Die aktuellen Maßnahmen der EZB dienen vornehmlich der Stabilisierung des Finanzsystems und haben auf Verbraucher keinen allzu großen Einfluss.

Würden Banken die historisch billigen Zentralbankkredite an ihre Kunden weiterreichen, müssten in den nächsten Tagen und Wochen Kredite mit bis zu drei Jahren Laufzeit zu Topkonditionen wie Pilze aus dem Boden schießen. Dies wird aber vermutlich nicht der Fall sein. Das liegt auch an der Nachfragesituation am Markt. Banken rechnen nicht damit, dass eine weitere Absenkung der Zinssätze für Ratenkredite die Nachfrage stark erhöht. Wer finanzieren will und kann, lässt sich von den bereits jetzt schon günstigen Konditionen nicht mehr abschrecken.

Im Zusammenhang mit dem Zinstief bei Immobilienkrediten raten Finanzexperten derzeit zur Wahrnehmung des Zinsniveaus. Dies gilt auch für Ratenkredite. Selbstverständlich macht es keinen Sinn, nur aufgrund der günstigen Kreditkonditionen unsinnige Konsumanschaffungen zu finanzieren. Sinnvoll sind allerdings Umschuldungen. Viele in den letzten Jahren abgeschlossen Ratenkredite sind um mehrere Prozentpunkte teurer als aktuelle Darlehen.

Von Umschuldungen profitieren vor allem Kreditnehmer, deren Darlehensvertrag eine kostenfreie vorzeitige Rückzahlung ermöglicht. Andernfalls macht die Vorfälligkeitsentschädigung die Ersparnis zumindest zum Teil zunichte. Das gilt insbesondere, wenn der Kreditvertrag vor dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurde und die restriktiveren Regelungen für Vorfälligkeitsentschädigungen noch nicht gelten.

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Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Beitrag wurde sorgfältig recherchiert und gibt den Sachstand vom 13.03.2012 wieder. Neuere Entwicklungen sind im Beitrag nicht berücksichtigt. Eine Haftung für Inhalte wird nicht übernommen.

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