Studie zu Krediten ohne Schufa: Zwischen den Zeilen lesen ist angesagt

Die Schufa hat eine Studie zu Krediten ohne Schufa herausgegeben. Ihr zusammenfassendes Urteil lautet nicht ganz überraschend: "Keine seriösen Kredite ohne Bonitätsprüfung". Lesen zwischen den Zeilen ist angesagt.

Vorweg: Wenn ein Kreditvermittler über Kredite ohne Schufa und damit einen Teil seines Sortiments schreibt, handelt es sich nicht um einen absolut objektiven Betrachter. Selbiges gilt aber auch für die Schufa, wenn diese über Kredite berichtet, die ohne sie selbst zustande kommen. Deshalb ist es mehr als legitim, wenn wir der "Zweiten Untersuchung zur Verbreitung unseriöser Praktiken bei der Vermittlung von Verbraucherkrediten" einmal kritisch auf den Zahn fühlen.

Für die Studie kontaktierten ausgesuchte Testpersonen Kreditvermittler. Die knapp 80 untersuchten Anbieter wurden überwiegend über die Suchmaschine ermittelt - indem einschlägige Begriffe eingegeben wurden. Im Text der Studie heißt es zu den Erfolgsaussichten: "Trotz 177 Testkontakten mit den verschiedenen Anbietern wäre es in nur zwei Fällen tatsächlich zu einer Kreditgewährung gekommen."

Die geringe Erfolgsquote von kaum mehr als einem Prozent resultiert auch aus der großen Anzahl der erstellten Kontakte. Da die Zahl der Anbieter schufafreier Kredite recht gering ist, sinkt die statistische Erfolgsquote mit der Anzahl der gestellten Anfragen. Mehr als ein Drittel der durch die Testpersonen kontaktierten Anbieter antwortete gar nicht. 14 Prozent leiteten die Anfrage an Dritte weiter.

Ursachen der niedrigen Trefferquote

Dass die Erfolgsquote in der Studie so niedrig war, ist zu einem erheblichen Teil auf zwei Faktoren zurückzuführen. Erstens wurde keine wirklich qualifizierte Anbieterauswahl vorgenommen. Die Anbieter wurden über Google gesucht und aus den ersten 300 Ergebnissen für "Kredit" und "ohne Schufa" ermittelt. Es ist nicht besonders realistisch, dass ein Interessent tatsächlich 300 Ergebnisse abgrast - in der Regel ist das auch nicht nötig. Derzeit finden sich beispielsweise unter den ersten zehn Suchergebnissen mehrere Ergebnisse von Anbietern, die definitiv Kredite ohne Schufa vergeben.

Dass die Erfolgsquote dennoch so niedrig ausfiel, ist auch auf die Voraussetzungen der ausgewählten Testpersonen zurückzuführen. Diese wurden in drei Gruppen unterteilt. Die erste Gruppe ("Arbeitslose unterhalb der Pfändungsfreigrenze") kommt für einen Kredit ohne Schufa ebenso wenig infrage wie die dritte Gruppe (Selbständige und Kleingewerbetreibende).

Hätten die Initiatoren die Testpersonen zunächst nach "Kredit ohne Schufa Voraussetzungen" googeln lassen, hätten weder die Erwerbslosen noch die Selbständigen (bei einer realistischen Betrachtung) einen Antrag gestellt. Leider werben viele Anbieter in diesem sensiblen Bereich tatsächlich mit offensiven Versprechungen, die der Realität nicht standhalten. Deshalb noch einmal die wichtigsten Voraussetzungen (notwendige Bedingung!) für einen Kredit ohne Schufa: Es muss ein unbefristetes und ungekündigtes Anstellungsverhältnis vorliegen das seit mindestens zwölf Monaten besteht und (bei Alleinstehenden ohne Kinder) mindestens 1110 Euro netto monatlich einbringt. Der Antragsteller darf nicht älter als 57 Jahre sein und muss sein Gehalt auf ein Girokonto ausgezahlt bekommen. Erwerbslose und Selbständige erhalten deshalb definitiv keinen Kredit ohne Schufa.

Die in der Studie angegebene Erfolgsquote ließe sich die folgende Fragestellung zuordnen: "Wie groß ist die Wahrscheinlichkeit einer volljährigen Person, durch die Eingabe von entsprechenden Suchbegriffen bei Google einen Kredit ohne Schufa zu erhalten?" Die Ergebnisse der Suchmaschine als Basis zu nehmen, ist unserer Auffassung nach nicht zielführend.

Bonitätsprüfung ohne Schufa

Die einzige relevante Fragestellung ist unserer Auffassung nach aber die Folgende: "Wie groß ist die Wahrscheinlichkeit, einen Kredit ohne Schufa zu erhalten, wenn die Voraussetzungen seitens des Interessenten erfüllt sind und der Antrag bei einem Anbieter gestellt wird, der die Kredite tatsächlich nachweislich anbietet?"

Von den Probanden in der Studie konnten allenfalls solche der zweiten Gruppe ("Überschuldete mit Einkommen um die Pfändungsfreigrenzen und Vorkrediten") die Voraussetzungen erfüllen - allerdings auch hier bei weitem nicht immer. Die Ausgangslage dieser Gruppe wird wie folgt beschrieben: "Diese Personengruppe hat vielfach Schulden in erheblicher Höhe. Teile der Verbindlichkeiten sind bereits tituliert, oftmals wurde die eidesstattliche Versicherung bereits abgegeben."

Das Einkommen "um die Pfändungsfreigrenzen" dürfte in vielen Fällen zu niedrig für einen schufafreien Kredit gewesen sein - es muss nämlich darüber liegen. Wurde bereits eine eidesstattliche Versicherung abgegeben, ist eine Kreditvergabe ebenfalls nicht möglich.

Kurzum: Die Schufa hat für ihre Studie überwiegend Probanden ausgesucht, die aufgrund ihrer Voraussetzungen nirgendwo einen Kredit erhalten. Wie viele von den 22 Testpersonen die Voraussetzungen nicht erfüllten, lässt sich anhand der Angaben in der Studie schwer nachvollziehen. Wurden die Probanden ungefähr gleich auf die drei Gruppen verteilt, dürften 14 (Die Erwerbslosen und die Selbständigen) 0% Chance gehabt haben. Von den Testpersonen mit einem Einkommen "um die Freigrenze" und Vorkrediten könnten (geschätzt) vier die Voraussetzungen für eine Kreditvergabe erfüllt haben. Dann erscheint die Zahl von zwei gewährten Krediten sofort in einem anderen Licht.

Dass hier hinsichtlich der Zahlen gemutmaßt werden muss, ist aus unserer Sicht auf einen methodischen Fehler der Studie zurückzuführen. Die Schufa hätte recherchieren können, welche Voraussetzungen für einen Kredit ohne Schufa zu erfüllen sind und anschließend mit einer Testgruppe einen zweiten Anlauf durchführen sollen. Dabei hätten alle Testpersonen die Voraussetzungen erfüllen und alle Anbieter Kredite ohne Schufa tatsächlich anbieten sollen.

Hätte die Erfolgsquote sich dann (was zu erwarten ist) in einem krassen Gegensatz zu dem Wert in der Studie präsentiert, wäre das Problem exakter eingegrenzt worden: Nicht die (seriösen) Anbieter und ihre Kredite sind das Problem, sondern diese zu finden. Unser Rat für Verbraucher: Erkundigen Sie sich zuerst über die Voraussetzungen (zum Beispiel bei uns) und stellen Sie dann ggf. einen Antrag bei einem seriösen Kreditvermittler.

Ein letztes Wort zur einleitenden Aussage der Studie: "Keine seriösen Kredite ohne Bonitätsprüfung". Kredite ohne Schufa kommen von absolut seriösen Kreditinstituten. Diese führen eine Bonitätsprüfung durch: Sie prüfen anhand von Originalunterlagen die Angaben zum Einkommen, erkundigen sich beim Amtsgericht des Wohnortes über eidesstattliche Versicherungen etc. Nur die Schufa ist nicht involviert.

Den Link zur Studie finden Sie hier: Studie 2012 - Im Test "SCHUFA-freie" Kredite.

Informieren Sie sich weiter zu diesem Thema unter www.creditolo.de/kredit-ohne-schufa/ und lesen Sie auch unser aktuelles Anwendungsbeispiel aus der Praxis.

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Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Beitrag wurde sorgfältig recherchiert und gibt den Sachstand vom 09.11.2012 wieder. Neuere Entwicklungen sind im Beitrag nicht berücksichtigt. Eine Haftung für Inhalte wird nicht übernommen.

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