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Die Chancen für Selbständige und Freiberufler

Kredite für Selbständige und Kredite für Freiberufler sind im Gegensatz z. B. zu einem Kredit für Beamte schwer oder gar nicht zu bekommen. Selbständige und Freiberufler profitieren in keinster Weise von Ihrem Status - selbst die Hausbank verweigert oft den Kredit für Selbständige. Selbst eine einfache Autofinanzierung können Selbständige oft nicht erhalten.

Dies gilt vor allem in wirtschaftlich schwierigen Zeiten - Selbständige, Freiberufler und Handwerker reihen sich in die Reihe der Kreditvergaben ganz hinten ein. Um so wichtiger ist ein kompetenter Kreditvermittler als Dienstleister auf Seiten der Selbständigen, Handwerkern und Freiberufler, welcher durch seine Kontakte zu Banken und Erfahrungen in der Kreditvermittlung Selbständigen, Handwerkern und Freiberufler zum Kredit/Darlehen verhilft.

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Weitere Informationen zu Krediten für Selbständige

Selbständige erhalten Kredite für private Zwecke nur unter sehr viel größeren Anstrengungen als andere Berufsgruppen. Verantwortlich dafür ist neben der weitreichenden Standardisierung des Kreditgeschäfts eine schlechtere Einstufung insbesondere Gewerbetreibender durch Auskunfteien wie die SCHUFA. Welche Hürden auf dem Weg zum Kredit Selbständige erwarten, wie sich die Chancen auf eine Zusage erhöhen lassen und warum Kreditvermittler eine gute Anlaufstelle sind.

Annahmekriterien bei Krediten für Selbständige
Längst nicht alle Banken akzeptieren Selbständige überhaupt als Kreditnehmer. Setzen die Annahmekriterien eines Instituts eine Festanstellung voraus, ist der Antrag sinnlos. Dass viele Banken Selbständige von der Kreditvergabe kategorisch und ohne Ansehen der individuellen Voraussetzungen ausschließen hat mehrere Gründe.

Erstens hat der deutsche Kreditmarkt in den zurückliegenden 10-15 Jahren einen weitreichenden Standardisierungsprozess durchlaufen. Banken setzen bei der Abwicklung von Anträgen auf standardisierte Eingabeformulare und auf das Notwendigste reduzierte Prüfungsabläufe für Einkommens- und Identitätsnachweise. Das reduziert die Kosten und ermöglicht eine bessere Positionierung im hart umkämpften Kreditmarkt.

Zweitens haben einige Banken das private Kreditgeschäft mittlerweile sogar ausgelagert und vermitteln Kredite lediglich an dritte Institute. Unter diesen Banken sind zum Beispiel die Fraspa-Tochter 1822direkt und die Commerzbanktochter comdirect. Auch solche Auslagerungsprozesse begünstigen einen Trend hin zur Standardisierung.

Drittens wird das Kreditausfallrisiko von Selbständigen höher eingeschätzt als das von Festangestellten. Das gilt insbesondere für Gewerbetreibende, mit Einschränkungen jedoch auch für Freiberufler. Selbst wenn sich ein tatsächlich höheres Ausfallrisiko nur schwer nachweisen lässt, setzen Banken im Zweifelsfall auf standardisierte Lösungen mit Ausschluss von Selbständigen. Schließlich lassen sich Kreditforderungen im Paket besser am Kapitalmarkt veräußern, wenn die Risiken durch eine breite Datenbasis messbar sind.

Viertens ist – das lässt sich leider nicht ganz von der Hand weisen – die prinzipielle Akzeptanz von Selbstständigen im Kreditgeschäft mit einer erheblichen Zahl unqualifizierter Darlehensanträge verbunden. Nicht jedem potentiellen Kreditinteressenten ist bekannt, dass ein Gewerbeschein allein keine hinreichende Bonität darstellt und dass Bruttoumsätze nicht mit dem monatlichen Nettoeinkommen von Angestellten vergleichbar sind.
Gewerbetreibende oder freiberuflich?
Freiberufler haben grundsätzlich sehr viel bessere Chancen auf einen Kredit zu privaten Zwecken als Gewerbetreibende. Die Unterscheidung erfolgt anhand des Gewerbesteuersstatus. Die unterschiedliche Behandlung ist nicht zuletzt auf die Bonitätseinschätzung der SCHUFA zurückzuführen, die für Kleingewerbetreibende und Freiberufler jeweils eigene Scorecards veröffentlicht. Das Ausfallrisiko von Gewerbetreibenden ist über alle Bonitätsklassen hinweg um Größenordnungen höher als bei Freiberuflern.

Akzeptiert eine Bank Gewerbetreibende und/oder Freiberufler grundsätzlich als Kreditnehmer, steht bereits die zweite Hürde an. Selbständige müssen ihr Einkommen in geeigneter Art und Weise nachweisen. Die meisten Banken verlangen neben einer aktuellen betriebswirtschaftlichen Auswertung die Steuerbescheide der letzten 2-3 Jahre. Dadurch fallen Existenzgründer und Jungunternehmer, die noch keine Bescheide vorweisen können, durchs Raster. Auch ein ertragsschwaches Geschäftsjahr kann bereits zur Kreditablehnung führen.
Kredite für Selbständige nur für private Zwecke
Vergeben Banken Kredite an Selbständige, wird ein gewerblicher Verwendungszweck fast immer ausgeschlossen. Die Finanzierung gewerblicher Vorhaben betrifft aus Sicht von Banken ein grundlegend anderes Geschäftsfeld und ist mit einem anderen Risikoprofil verbunden, das andere Verfahrensweisen bei der Bonitätsprüfung erfordert. Wird ein als privat deklarierter Kredit entgegen der getroffenen Vereinbarung gewerblich verwendet, zieht dies im Zweifelsfall mindestens eine fristlose Kreditkündigung nach sich.

Die Hoffnung vieler Selbständiger richtet sich seit einigen Jahren auf Peer2Peer-Kreditmarktplätze, auf denen Privatanleger in Kreditprojekte von Privatpersonen oder kleineren Unternehmen investieren.Bislang konnten die Marktplätze jedoch nicht stichhaltig nachweisen, dass selbständige Kreditnehmer dort eine signifikant größere Chance auf eine Zusage erhalten als bei Banken.

Das liegt nicht zuletzt daran, dass Banken schon allein aus rechtlichen Gründen (Kreditwesengesetz!) In den Prozess der Kreditvergabe über Peer2Peer-Kreditmarktplätze involviert sind. Rechtlich entscheiden allein diese Banken über die Kreditvergabe. Deshalb sind auch die Annahmekriterien mit denen im klassischen Bankgeschäft vergleichbar. Notwendige Bedingung für eine Kreditvergabe ist fast immer eine einwandfreie Zahlungshistorie (SCHUFA Auskunft), ein hinreichend guter Scorewert sowie ein ausreichend hohes, pfändbares Einkommen.
Wie der Wettbewerbsdruck Banken zum Ausschluss Selbständiger zwingt
Der vielleicht wichtigste Grund für die wahrgenommene Verknappung des Kreditangebots für Selbständige liegt im intensiven Wettbewerbsdruck auf dem deutschen Kreditmarkt. Hohe Umsätze werden mehr und mehr über den Preis - also den Zins – erzielt. Um viele Kredite zu verkaufen, müssen Banken ihre Produkte im vorderen Bereich der einschlägigen Zinsranglisten positionieren. Gleichzeitig fokussieren immer mehr Verbraucher ihre Suche auf Kredite mit bonitätsunabhängigen Einheitszinsen, weil diese nicht zuletzt durch Verbraucherschützer häufig positiv dargestellt werden. Dass der Einheitszins mehr Schwächen als Stärken hat, sei an dieser Stelle dahingestellt.

Erfordert der Wettbewerbsdruck die Ansetzung eines möglichst niedrigen, einheitlichen Kreditzinssatzes müssen zwingend die Bonitätsanforderungen angehoben werden. Da Selbständige fast immer in eine weniger gute Bonitätsstufe eingruppiert werden kann diese Zielgruppe in der Kalkulation immer häufiger nicht mehr berücksichtigt werden. Um einen optisch günstigen Zinssatz für die Vergleichsranglisten zu kreieren, nehmen Banken es in Kauf, dass wesentliche Teile ihrer potentiellen Zielgruppen abgelehnt werden – neben Selbständigen gehören dazu auch Angestellte mit unterdurchschnittlicher Bonität, Senioren etc.
Die besten Kreditbanken für Selbständige sind kaum bekannt
Diese Entwicklung hat dazu geführt, dass sich in den einschlägigen Zinsranglisten nur noch Angebote für Kreditinteressenten mit einem sehr eng eingegrenzten Bonitätsprofil finden lassen. Die klassischen Vergleichsportale sind eine gute Adresse für mittelalte Angestellte mit einem Nettoeinkommen ab 2500 €, ohne Unterhaltsverpflichtungen, mit Festanstellung und einwandfreier SCHUFA Bonität.

Für alle anderen Zielgruppen eignen sich Banken mit einer anderen Vermarktungsstrategie besser. Das gilt auch für Selbständige. Die für diese Zielgruppe geeigneten Kreditinstitute sind weitaus weniger bekannt als die großen Direktbanken, weil der Zugang zum Markt primär über Vermittler und Stammkunden erfolgt. Es wird sehr viel weniger in Werbung und in die günstige Positionierung bei Vergleichsportalen investiert.

Auch wenn diese Institute weniger bekannt sind: es sind reguläre deutsche Banken, die Kredite auch an Selbständige und Freiberufler vergeben und die besonderen Anforderungen dieser Zielgruppe auch bei ihren Annahmekriterien berücksichtigen. Darunter sind Banken, die als Einkommensnachweis lediglich einen einzigen Steuerbescheid einfordern und damit auch Gründern und Jungunternehmern eine Kreditaufnahme ermöglichen.

Die Zinssätze bei diesen Banken werden nahezu ausschließlich individuell, d.h. bonitätsabhängig festgesetzt. Selbst mit einem relativ geringen Einkommen (das Mindesteinkommen beträgt ca. 1500-1700 € netto pro Monat) und solche, die ihre selbständige Tätigkeit er seit kurzer Zeit ausüben, müssen mit einem Risikozuschlag rechnen. Trotzdem sind die Kredite bezahlbar. Die betreffenden Institute sind mit einer intensiven Internetrecherche durchaus ausfindig zu machen.
Kreditvermittler sind tagesaktuell über Annahmerichtlinien informiert
Mehr noch als für andere Berufsgruppen gilt für Selbständige jedoch, dass Kreditvermittler bei der Suche nach einem geeigneten Darlehen beträchtliche Mehrwerte bieten können. Vermittler können nicht auf einen großen Pool von Banken zugreifen, die ihr Kreditgeschäft auch selbständigen Kunden anbieten. Vermittler sind darüber hinaus tagesaktuell über die Annahmekriterien informiert: Wie viele Steuerbescheide sind erforderlich? Sind quartalsweise oder monatliche Gewinn- und Verlustrechnungen notwendig? Welche SCHUFA-Scorewerte müssen vorliegen? Diese und andere Kriterien können sich grundsätzlich jeden Tag ändern und sind Vermittlern ständig bekannt.