Blankokredit
Kein Kredit ohne Sicherheit. So tönt es aus Bankkreisen. Doch der „Blankokredit“ schimpft diese Regel Lügen oder bezeichnet zumindest eine Ausnahme. Blankokredit heißt nämlich nicht, dass die Bank einen unausgefüllten Antrag unterschreibt, in den der Kunde nur noch die gewünschte Summe einzutragen braucht. Blanko bedeutet „Kredit ohne Sicherheit“.
Um den Begriff Blankokredit zu verwenden, ist es nicht zwingend notwendig, von einem komplett ungesicherten Kredit zu sprechen. Auch ein Kredit mit einem ungesicherten Teil ist im weiten Sinne ein Blankokredit, wenn auch nur mit einem ungesicherten Blankoanteil. Auch abgesicherte Kredite ohne banküblich bewertbare Sicherheiten sind Blankokredite, wobei Bürgschaften, Negativerklärungen und Lohn- und Gehaltsabtretungen als nicht bewertbar eingestuft werden. Wie immer ein Blankokredit auch geartet sein mag, für eine Zusage ist die einwandfreie Bonität des Schuldners unerlässlich.
Warum Blankokredit?
Da der Blankokredit ein hohes persönliches Rating voraussetzt, bekäme der Kunde doch auch einen viel günstigeren, abgesicherten Kredit. Aber gerade im Bereich der Geschäftswelt, bei Unternehmen und mittelständischen Betrieben, die sich vielleicht noch in der kostspieligen Aufbauphase befinden oder expandieren möchten, sind Sicherheiten Asse im Ärmel der Geschäftsführung. Stellt die Bank ungesicherte Blankokredite zur Verfügung, dann können die Sicherheiten für andere Kredite aufgespart werden.
Im Bereich des Firmenkundengeschäfts sind Blankokredite zur Finanzierung des Umlaufvermögens interessant. Allerdings muss dann oft der gesamte Zahlungsverkehr über dieses Konto abgewickelt werden. Auf diese Weise nutzt die Bank die Möglichkeit, den Kunden im Auge zu behalten. Wird der Blankokredit zum Risiko, kann die Bank diesen jederzeit kündigen. Die Rückführung des Kredites hat dann sofort zu erfolgen.
Für einen Blankokredit muss das Unternehmen folgende Voraussetzungen vorweisen können:
- Eine gute Eigenkapitalquote - Eine solide Finanzstruktur - Eine gute bis hervorragende Ertragslage - Eine gesicherte Kapitalbasis in Verbindung mit einer guten Vermögenslage.
Aber auch mit diesen Voraussetzungen ist es für Unternehmen nicht leicht, einen Blankkredit zu bekommen. Ein hervorragendes Rating ist unerlässlich. Dieses wird nicht von irgendwelchen Dritten erstellt, sondern die Bank macht sich ihr eigenes Bild vom Kunden. Wenn sich die bisherige Geschäftsbeziehung als zuverlässig erwiesen hat, rückt der Blankokredit in erreichbare Nähe. Trotzdem ist es für einen Geschäftsführer auch wichtig zu wissen, nach welchen Kriterien die Bank seine GmbH beurteilt. Wer diese Kriterien kennt und sich darauf einstellen kann, hat die besseren Karten. Für Geschäftsführer, die mit einem Blankokredit liebäugeln, ist es daher ratsam, sich schon vor einem entsprechenden Antrag mit der Bank in Verbindung zu setzen und frühere Ratinganalysen zu besprechen. Eventuelle Schwachstellen können so ausgemerzt werden.
Der Blankokredit ist nicht allein auf die Geschäftswelt beschränkt. Auch Privatkunden können ihn nutzen. Ratenkredite, Dispositionskredite (Kontoüberziehungen), Mietavale und Kreditkartenlimite sind gängige Beispiele für Blankokredite. Auch Bausparkredite sind oft Blankodarlehen. Diese werden im § 7 Abs.4 des Bausparkassengesetzes geregelt. Bauspardarlehen bis maximal 10.000 Euro oder Zwischenkredite bis 5.000 Euro kommen als Blankodarlehen in Frage, weil diese wegen der niedrigen Summe nicht unbedingt grundpfandrechtlich abgesichert werden müssen. Auch bei als Negativdarlehen ausgegebenen Bauspardarlehen zwischen 10.000 Euro und 15.000 Euro wird auf eine grundpfandrechtliche Sicherung verzichtet. Allerdings muss der Darlehensnehmer dafür eine Negativerklärung abgeben.
Blankokredite sind in der Regel kurzfristige Kredite und überschreiten die Zeitspanne von einem Jahr nur selten. Eine Rückzahlungsmodalität wird nicht vereinbart. Das Darlehen wird entweder regelmäßig getilgt oder am Ende der Laufzeit in einer Summe zurückgezahlt. Die Zinskonditionen sind spürbar höher als bei abgesicherten Krediten, weil die Bank einen Risikozuschlag erhebt. Es sei denn, die Bonität des Kunden ist so gut, dass das Einräumen eines Vorzugskontokorrentzinssatzes in Erwägung gezogen wird.
Tipp: Achten Sie darauf, dass im Kreditvertrag bestätigt wird, dass es sich um einen Blankokredit handelt, sonst könnte es passieren, dass Sicherheiten nachgefordert werden.
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