Verstärkter Personalkredit
Wenn irgend etwas besonders gut halten muss, wird es verstärkt: Pfeiler, Streben, aber auch Kredite. Im letzteren geht es um die Sicherheit und die Gewissheit, dass das Kredit gebende Institut sein Geld auch wieder zurück bekommt.
Ein Kredit bzw. dessen Rückführung kann auf drei verschiedene Arten gesichert werden, nämlich überhaupt nicht – dann reden wir von einem Blankokredit, normal – das ist der Personenkredit, oder aber verstärkt, der verstärkte Personalkredit eben.
Der Blankokredit ist jedem bekannt, der schon einmal sein Konto überzogen oder im Kaufhaus nur mit seinem Personalausweis etwas auf Pump gekauft hat. Es bedarf keiner Sicherheiten, der Kredit – und dazu gehört auch der Kauf auf Pump – wird auf einer Vertrauensbasis vereinbart. Beim Überziehungskredit hat die Konto führende Bank ja noch einen Überblick, was monatlich an Geldern einfließt, doch bei der Finanzierung des Kaufhauses wird das Vermögen des Schuldners unter Verschluss gehalten. Der Händler vertraut dem Kunden und gewährt mit der Finanzierung einen Blankokredit.
Sicherheitsstufe 1 tritt auf, wenn der Kreditgeber nicht so gutgläubig ist und sich lieber darauf verlässt, was er schwarz auf weiß hat. Der Kleinkredit für den nächsten Urlaub, der Ratenkredit fürs neue Auto, das Anschaffungsdarlehen für die Möbel, all das sind Personalkredite, zu deren Abschluss es nur kommt, wenn der Kunde die nötigen Sicherheiten (Einkommensnachweis) aufbringen oder ein geeignetes Pfand (Fahrzeugbrief) hinterlassen kann. Kann die Rate für den Ferrari nicht mehr bezahlt werden, wechselt dieser seinen Besitzer. Der Schuldner haftet allein und für sich selbst.
Hin und wieder ist die Bank jedoch mit der einfachen Sicherung nicht zufrieden, und eine gewisse Unsicherheit treibt dem Banker die Schweißperlen auf die Stirn. Diese trocknen erst, wenn Sicherheitsstufe 2 in Kraft tritt. Der Personalkredit wird verstärkt, und damit sicherer gemacht. Das wird dadurch realisiert, dass zur Sicherheit des Kreditgebers außer dem Schuldner noch eine oder mehrere Personen haftbar gemacht werden können, wenn die Rückführung versiegt. Die Sicherheit wird in Form von Bürgschaften oder Garantien geleistet, weshalb entsprechend verstärkte Personalkredite auch Bürgschaftskredit oder Garantiekredit heißen. Außerdem finden wir unter den verstärkten Personalkrediten noch den Akzeptkredit, den Diskontkredit und den Zessionskredit.
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